Наверное, все обратили внимание, что все чаще на улицах городов появляется красочная реклама о быстрых и дешевых кредитах, для получения которых необходим лишь паспорт и 10-15 минут свободного времени? Так вот поспешность принятия решения может загнать вас в кабалу современных ростовщиков. Давайте разбираться.
Проблема тотальной закредитованности и, как следствие, появление проблем с погашением кредитов становится все более актуальной. В погоне за клиентами банковский сектор постепенно уступает свою долю рынка «меньшим братьям» – микрокредитным организациям.
Рамки, которые сегодня установлены законом «О микрофинансовой деятельности» для микрофинансовых организаций (МФО), оказались настолько комфортными, что рынок небольших, но дорогостоящих кредитов стал расти невиданными темпами. На форумах в интернете все чаще звучат возмущения по поводу грабительских процентов, под которые МФО выдают займы. Процентные ставки по микрозаймам обычно указываются не в годовом исчислении, а в недельном или даже в дневном. В бурно расплодившихся в последнее время МФО процентная ставка составляет обычно до 1 до 2% в день, что в годовом исчислении составляет от 365 до 730% годовых.
Что же заставляет людей пользоваться услугами подобных организаций и кто является их основными клиентами? Основной спрос на микрокредиты предъявляют мелкие предприниматели, не имеющие доступа к банковским услугам вследствие отсутствия залогового имущества. Второй частью потребителей являются физлица – обычные граждане, которые в силу финансовой безграмотности или крайней нужды обращаются туда за сверхкороткими кредитами на несколько тысяч рублей (так называемые «Pay Day Loans» (PDL), или займы «до зарплаты»). Большинство оставляет только что полученные средства в ближайшем нелегальном игровом клубе, а расплачивается за непутевого игромана его семья. Причем зачастую, сумма по процентам может превышать сам размер кредита в несколько раз в связи с прописанными мелким шрифтом штрафами за просрочку выплаты кредита.
22 декабря Президент России Владимир Путин подписал закон, разрешающий Центробанку ограничивать стоимость потребительского кредита или займа. В документе говорится, что стоимость кредита с учетом всех платежей не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть. Также кредиторов обязали указывать в договоре полную стоимость займа, которую должна быть размещена на первой странице кредитного договора. Но введенные правила не распространяются на учреждения микрозаймов, деятельность которых регулируется только абсолютно «сырым» законом о «О микрофинансовой деятельности».
Предлагаю рассмотреть инициативу о фиксированной ставке по кредиту в микрокредитных организациях. Также считаю необходимым внедрить, так называемую, итальянскую модель регулирования процентной ставки. В этом случае, все кредиторы обязаны раскрывать ставку по своим продуктам в сравнении со среднерыночной, которую рассчитывает Центробанк по всем видам кредитных продуктов. И если стоимость кредита или займа превышает среднюю по рынку больше чем на 50%, информация должна быть доведено до сведения заемщика до подписания договора. Это позволит нивелировать финансовую безграмотность и правовой нигилизм населения.
В долгосрочной же перспективе считаю целесообразным предусмотреть в образовательных программах отдельный предмет по прикладной финансовой грамотности. Чтобы в последующем школьники могли свободно применять свои знания на практике, планирую собственные расходы, а в будущем - семейный бюджет.
